Envol RetraiteUn projet de vie
Tout commence par le mode de vie souhaité et la date visée. Vous calculez ensuite le financement nécessaire et construisez l'épargne correspondante.
Guide de la retraite anticipée
Préparez votre retraite anticipée en France, étape par étape
Faites le point sur vos droits, estimez le budget dont vous aurez besoin et identifiez les leviers qui rendent un départ anticipé réalisable.
- 58ansÂge minimum de départ en carrière longue, sous conditions
- 172trim.Durée d'assurance requise pour les générations les plus récentes
- 50%Taux plein de la pension de base du régime général
- 67ansÂge du taux plein automatique, quelle que soit la durée d'assurance
Retraite anticipée
Que recouvre la retraite anticipée ?
Disposer de revenus réguliers et de temps pour ses proches, ses projets et ses passions : c'est ce que recherchent de plus en plus d'actifs. Alors que l'âge de départ traditionnel recule, partir plus tôt suppose d'anticiper et de connaître les dispositifs existants.
Les départs anticipés prévus par la loi
Plusieurs dispositifs permettent de partir avant l'âge légal, notamment la carrière longue, le handicap et l'incapacité permanente.
Une transition progressive
Retraite progressive, temps partiel, cumul emploi-retraite ou engagement associatif permettent d'alléger son activité sans l'arrêter brutalement.
Un départ subi
Une inaptitude ou un problème de santé peut précipiter la fin de carrière. Mieux vaut y réfléchir à l'avance, notamment sur le volet prévoyance.
Les âges à connaître
La loi de 2023 relève progressivement l'âge légal de 62 à 64 ans. Cette montée en charge est toutefois suspendue jusqu'au 1er janvier 2028 par la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026. Votre âge exact dépend de votre année de naissance, à vérifier sur info-retraite.fr.
La réglementation évolue régulièrement. Consultez les sites officiels pour connaître les règles en vigueur.
Les étapes
Comment préparer un départ plus précoce ?
Quatre étapes structurent la démarche, de l'idée initiale jusqu'au plan chiffré.
Faire le point sur vos droits
Rassemblez l'ensemble de vos informations de retraite.
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour vérifier vos trimestres et vos régimes de base et complémentaires.
- Contrôlez l'absence d'erreurs ou de périodes manquantes, par exemple chômage, maternité, apprentissage, études ou activité à l'étranger.
- Évaluez l'intérêt d'un rachat de trimestres pour les années d'études ou les années incomplètes.
- Relevez les âges et conditions de départ propres à votre situation.
Recenser vos autres ressources
Avant le versement de la pension, de quels moyens disposerez-vous ?
- Votre épargne : assurance vie, livrets, PER et épargne salariale.
- Votre patrimoine immobilier : revenus locatifs, vente ou viager.
- Une activité complémentaire, à temps partiel ou en indépendant.
- Vos dettes à rembourser, en particulier le crédit immobilier.
Définir et chiffrer votre retraite
- Dépenses essentielles : logement, énergie, alimentation, santé, assurances et impôts.
- Projets personnels : voyages, loisirs, sorties et soutien à la famille.
- Engagements : enfants à charge, parent dépendant et prêts en cours.
Choisir votre lieu de vie
- Rester dans votre logement actuel.
- Vendre pour acquérir un bien plus petit et dégager du capital.
- Déménager vers une région où le coût de la vie est plus modéré.
Additionnez enfin l'ensemble de ces postes pour estimer votre budget annuel de retraite.
Faisabilité
Mon projet de départ anticipé est-il réaliste ?
La réponse repose sur une comparaison simple entre vos besoins annuels et ce que vos droits et votre épargne permettent de financer.
Estimateur de budget
Un calcul indicatif pour mesurer l'écart à financer avant le versement de votre pension.
Les points à vérifier
- Estimez votre future pension et recensez vos droits à retraite, y compris ceux que vous auriez oubliés.
- Identifiez vos sources de revenus et vos charges.
- Chiffrez le coût du mode de vie souhaité.
- Comparez le besoin total aux ressources disponibles.
Partir avant l'âge légal grâce à la carrière longue
Si vous avez commencé à travailler très jeune, un départ plus précoce est possible, à condition d'avoir validé suffisamment de trimestres cotisés.
| Début d'activité | Départ dès |
|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans |
Les conditions de trimestres cotisés dépendent de votre génération.
Décote et surcote
Si vous partez sans la durée d'assurance requise et avant 67 ans, votre pension de base est réduite d'une décote de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. À l'inverse, prolonger votre activité ouvre droit à une surcote.
Épargner
Pourquoi épargner pour financer un départ anticipé ?
Plus vous commencez tôt, plus vous disposez de leviers. La pension de base seule suffit rarement à maintenir son niveau de vie, surtout en cas de départ anticipé.
Le temps joue en votre faveur
Grâce aux intérêts composés, un capital investi sur longue durée progresse, même avec des versements modestes.
Des avantages fiscaux
Les versements volontaires sur un Plan d'épargne retraite (PER) peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite de plafonds. L'intérêt dépend de votre taux d'imposition.
Le soutien de l'employeur
L'intéressement, la participation et l'abondement de l'épargne salariale peuvent alimenter votre PER ou votre PEE.
Une plus grande liberté de choix
Un capital disponible vous laisse maître de votre date de départ, du rythme de votre activité et du financement de vos projets.
Pension de base
À quel âge percevoir sa pension de base ?
La pension de base, versée par le régime général aux salariés du privé, est accessible à partir de l'âge légal, ou plus tôt dans certaines situations.
62 à 64 ansÂge légal selon votre année de naissance, avec la suspension de la réforme évoquée plus haut
67 ansTaux plein automatique, même sans tous les trimestres requis
172 trim.Durée d'assurance, soit 43 ans, pour les générations les plus récentes
Carrière longueDépart anticipé possible, comme en cas de handicap ou d'incapacité permanente, selon conditions
Comment la pension est-elle calculée ?
Salaire annuel moyen (25 meilleures années) × taux × trimestres validés ÷ durée requise
Le taux plein s'élève à 50 %.
À retenir : déposez votre demande plusieurs mois avant la date souhaitée, en ligne sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr.
Trois solutions pour adapter votre départ
Retraite progressive
Dès 60 ans, vous travaillez à temps partiel tout en percevant une partie de votre pension.
Cumul emploi-retraite
Vous reprenez une activité après la liquidation de vos pensions.
Surcote
Prolonger votre activité au-delà de la durée requise augmente le montant de votre pension.
Épargne retraite
Dans quels cas débloquer son épargne retraite privée ?
En France, la retraite privée regroupe la retraite complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé) et l'épargne retraite individuelle ou collective, comme le PER.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
Elle se calcule en points. Si vous partez dès le taux plein sans attendre une année supplémentaire, une minoration temporaire pouvant atteindre 10 % s'applique pendant trois ans, sauf exceptions. Différer votre départ ouvre droit à une majoration.
Plan d'épargne retraite (PER)
L'épargne est en principe disponible au moment de la retraite, sous forme de rente ou de capital selon l'origine des versements. Les sommes restent bloquées jusque-là, ce qui impose d'anticiper.
Les cas légaux de déblocage anticipé du PER
- Décès du conjoint ou du partenaire de PACSDéblocage possible
- Invalidité de 2e ou 3e catégorie du titulaire, de ses enfants ou de son conjointDéblocage possible
- SurendettementSur demande de la commission de surendettement ou du juge
- Expiration des droits à l'assurance chômageLorsque vous n'êtes plus indemnisé
- Cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaireDéblocage possible
- Acquisition de la résidence principalePossible pour les versements volontaires et certains autres versements, mais pas pour les cotisations obligatoires
Le régime fiscal de la sortie varie selon l'origine des versements et le mode de sortie. Un professionnel peut vous aider à faire le bon choix.
Questions fréquentes
Vos questions, nos réponses
Les réponses aux interrogations les plus courantes avant de préparer votre départ.
Où trouver mon relevé de carrière ?
Il est disponible sur info-retraite.fr via FranceConnect et regroupe vos droits dans tous les régimes.
Puis-je partir plus tôt sans carrière longue ?
Oui, mais une décote s'applique si vous n'avez pas la durée d'assurance requise. Vous pouvez financer l'écart avec votre épargne ou opter pour une retraite progressive.
À qui demander de l'aide ?
Commencez par les caisses de retraite, qui proposent un entretien information retraite. Un professionnel habilité, comme un conseiller en gestion de patrimoine, un avocat ou un expert-comptable, pourra ensuite réaliser une analyse personnalisée.
La consultation est-elle vraiment gratuite ?
Oui, l'entretien initial est gratuit et sans engagement. Consultez les conditions des services.
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